Кредиты под 60 % и борьба с ростовщиками: как в Буджаке брали деньги в долг сто лет назад

В конце XIX века Буджак стремительно менялся. Оживление торговли, развитие судоходства и промышленности открывали новые возможности для предпринимательства, однако главным препятствием оставалась нехватка средств. Именно поэтому местное самоуправление постепенно формировало систему кредитной поддержки, которая должна была помочь начать или расширить собственное дело. Архивные материалы сохранили немало сведений о том, как работал этот финансовый механизм: на каких условиях предоставлялись кредиты, какими были проценты и какие способы инвестирования считались наиболее эффективными в экономической жизни Буджака.

Кредит вместо ростовщика

Одной из характерных черт того времени стало быстрое распространение кредитных обществ. О необходимости таких учреждений писал председатель земской управы Аккерманского уезда Владимир Пуришкевич: «Почти каждый знает, как часто сельское население нуждается в ссуде для своих хозяйственных нужд (приобрести землю, купить лошадь или корову, построить дом, уплатить налоги, чтобы не продавать за бесценок хлеб, когда он ещё дешёвый, а не ждать хороших цен). Для обеспечения населения ссудами в уездах могут открываться так называемые кредитные учреждения в соответствии с общепринятым уставом, изданным для этого правительством, кредитные общества…»

Интересные сведения содержит письмо земского начальника уезда Михаила Балласа, адресованное Бессарабской губернской земской управе: «Кредитно-сберегательные общества ставят перед собой цель избавить своих членов от необходимости брать кредиты не только у ростовщиков, но и у частных лиц, поскольку уплата чрезмерного процента на заимствованный капитал является одной из главных причин обнищания хозяйств. Опираясь на тщательные наблюдения, мы пришли к выводу, что выплачивать высокий процент на капитал не по силам большинству хозяев».

Долговое обязательство Бессарабско-Таврического земельного банка 1913 г. ИЗОБРАЖЕНИЕ: violity.com

Первым центром ссудно-сберегательного дела стала Парижская волость Аккерманского уезда (ныне — село Веселый Кут), где в 1872 году было открыто соответствующее общество. С 25 апреля 1873 года оно осуществляло кредитование Парижского сельского общества, в которое входило 230 хозяйств.

VII сессия Бессарабских губернских земских собраний в 1876 году одобрила открытие ссудно-сберегательных обществ, в том числе в Аккерманском уезде. Если изначально на эти цели было предусмотрено 1628 рублей 13 копеек, то в 1905 году — уже 2764 рубля 48 копеек.

24 февраля 1897 года Бессарабская губернская земская управа в письме к Аккерманской уездной земской управе сообщала: «Губернское земское собрание постановлением от 12 января 1897 года уполномочило губернскую управу ходатайствовать перед правительством о разрешении земствам открывать сельские банки и другие учреждения мелкого сельского кредита…»

От трех до 270: как росла сеть кредитных товариществ

Отсчёт кооперативного движения в Бессарабии ведётся с 1877 года. Его развитие значительно ускорилось в период Столыпинской аграрной реформы. В течение 1906–1911 годов количество кооперативов выросло с 23 до 165, а ссудных касс — с 13 до 117. В то же время уставный капитал ссудных товариществ увеличился с 9,7 до 14,6 млн рублей. Крупнейшими центрами кредитования были Кишиневское кредитное объединение и Дунайское кредитное объединение (г. Измаил).

В 1905 году насчитывалось всего 3 кредитных общества, в 1910 году их число возросло до 130, в 1913 году — до 231, а в 1917 году достигло 270. Такой рост объяснялся возможностью волостных касс получать значительные кредиты в Государственном банке для пополнения основного фонда.

Об этом говорится и в сообщении Аккерманского уездного земства: «Вопрос о кредитных обществах со стороны уездных земств заслуживает серьезного внимания. Судя по уставам, а также по их применению на практике, у нас в уезде кредитные общества обладают безусловными преимуществами перед другими формами организации мелкого кредитования; эти преимущества, главным образом, в следующем: во-первых, благодаря Министерству финансов средства на их создание на первый случай уже готовы, а во-вторых, существующая в таких организациях круговая порука вовлекает каждого члена в активное участие в делах общества, что в значительной степени способствует эффективности и слаженности действий самих обществ…»

Как работала система ссуд

Кредитные общества отличались от волостных касс прежде всего порядком создания. Их учреждало не волостное общество, а группа жителей любого сословия численностью не менее 20 человек. Для этого необходимо было достичь взаимного согласия, подписать устав и подать ходатайство о его утверждении. Все учредители считались членами кредитного общества и на общем собрании избирали из своего состава правление и совет. Правление выдавало и принимало ссуды, а также привлекало вклады. Совет осуществлял надзор за деятельностью общества, проверял отчетность и проводил ревизии. Общее собрание определяло порядок работы правления и совета в соответствии с уставом, контролировало их деятельность, принимало решения о выдаче ссуд, размере процентов и приеме вкладов, утверждало отчеты и принимало новых членов. Открытие кредитных обществ облегчалось тем, что средства на их учреждение предоставлял Государственный банк, а в отдельных случаях — земство.

Отдельным видом кредитной деятельности была организация ссудно-сберегательных касс. В уставе касс указывалось: «Ссудой могут пользоваться только члены кассы. Те, кто желает получить ссуду, должны заявить правлению кассы в письменной форме: на какую сумму желают получить ссуду, на какой срок, каким образом будут погашать ссуду… Ссуда не могла превышать стоимость капитала заемщика и половины его месячной зарплаты. Однако по поручению двух членов кассы сумма ссуды могла быть больше. Взносы принимались от участников кассы и могли быть: либо денежными, либо в виде процентных бумаг и документов. Общая сумма денежных взносов от одного лица не должна была превышать 300 рублей».

О масштабах деятельности свидетельствуют документы кредитных учреждений. В частности, в Протоколе № 1 общего собрания Веденского ссудно-сберегательного общества за 1910 год зафиксированы поступления в размере 73 693 рубля 3 копейки, расходы — 73 172 рубля 69 копеек, а прибыль составила 521 рубль 84 копейки.

От взаимного кредита к губернской кассе

По аналогичным принципам действовали и общества взаимного кредита. В 1901 году их филиалы открылись в Аккермане, Измаиле, Килии и Болграде. В частности, Болградское сельскохозяйственное общество взаимного кредита предоставляло ссуды под продукты земледелия и сельскохозяйственные орудия отечественного и иностранного производства. В распоряжении общества находились автомобили «Кейс» и «Оверленд», которые также сдавались в аренду. Вкладчикам общество выплачивало 7 % годовых.

Совокупный капитал обществ в указанных городах не превышал 109 тысяч рублей, а число кредиторов составляло более 2500 человек. Преимущественно ссуды выдавались на суммы от 14 до 100 рублей, однако процентная ставка достигала 25–60 % годовых. Кредиты получали городские коммерсанты, которые из-за высоких процентов нередко не могли своевременно их вернуть. В Бендерах должниками оставались более 90 семей.

В 1906 году начала свою деятельность Бессарабская губернская касса мелкого кредита. Её главной задачей было оказание денежной помощи землевладельцам для приобретения сельскохозяйственной техники, закупки саженцев из-за рубежа, организации элеваторов и борьбы с иностранными перекупщиками. В начале 1913 года касса объединяла 40 кредитных учреждений Аккерманского и Измаильского уездов, которые выдали 482 тысячи рублей по открытым и 304,75 тысяч рублей — по краткосрочным кредитам.

Все сберегательные кассы действовали в соответствии с уставом. В частности, устав сберегательной кассы должностных лиц Аккерманского уезда, основанной при Аккерманской уездной земской управе, определял её цели и порядок деятельности. Основной задачей кассы было предоставить её участникам возможность откладывать часть средств, получаемых по службе, а тем, кто в этом нуждался, — пользоваться ссудами. Оборотный капитал формировался из единовременного вступительного взноса, который каждый участник определял по собственному усмотрению, но не менее 5 рублей, а также из обязательных ежемесячных взносов, вкладов и доходов, полученных от операций кассы. По решению двух третей членов Общее собрание имело право устанавливать размер обязательных взносов.

Вкладной билет на 150 рублей. ИЗОБРАЖЕНИЕ: kraeved.od.ua

Согласно постановлению Бессарабского губернского земского собрания от 13 декабря 1875 года, из депозитов земской управы были выделены средства на открытие сберегательных обществ. Всего по губернии на эти нужды было выделено 201 145 рублей 92 копейки, из которых на Бендерский и Аккерманский уезды приходилось 10 356 рублей, или 5 % от общей суммы.

Бессарабская губернская земская управа в письме к Аккерманской уездной земской управе сообщала: «Губернские земские собрания постановлением от 12 января 1897 г. уполномочили губернскую управу ходатайствовать перед правительством о разрешении земствам открывать сельские банки и другие учреждения мелкого сельского кредита…» В то же время общее собрание предоставило правлению право пользоваться кредитами Аккерманской уездной и Бессарабской земских касс мелкого кредита, ходатайствовать об открытии кредита в Одесской конторе и Кишиневском отделении Государственного банка. Кроме того, разрешалось получать ссуды и в других кредитных учреждениях при условии, что процентная ставка не превышала 9 % годовых, а срок кредитования составлял до 12 месяцев.

Кредитные учреждения действовали по отработанной системе, образцом которой является протокол № 1 очередного общего собрания Венского сберегательного общества Аккерманского уезда. Председатель правления Афанасий Степанов, открывая собрание, объявил присутствующим, что из общего числа 269 членов общества на собрание явились 88 человек, а потому собрание может быть признано правомочным. Был обсужден годовой отчет общества за прошлый 1910 год, согласно которому стало известно, что поступления общества составили 73 693 рубля 3 копейки, а расходов — 73 300 рублей 69 копеек, остаток средств общества составил 521 рубль 84 копейки.

Проценты, доходы и кредиты до миллиона

За пользование ссудами общества взимали от 8 до 12 % годовых, тогда как вкладчикам, в зависимости от срока размещения средств, выплачивали от 4 до 6 %. Ссуды делились на две категории: сроком до 6 месяцев и до 12 месяцев. На первую категорию приходилось 44,5 % всех выданных ссуд, на вторую — 55,5 %.

В отчете Аккерманской уездной земской управы чрезвычайному земскому собранию от 9 мая 1917 года сообщалось: «Просим утвердить распределение чистой прибыли за 1916 г. в сумме 25 501 руб. 37 коп. в соответствии с предложением правления кассы и, во-вторых, предоставить правлению полномочия на заключение в текущем году займов на сумму до миллиона рублей, поскольку в прошлом году были заключены займы на сумму до 800 тыс. рублей».

Дальнейшее развитие кредитной деятельности было прервано военными действиями и революционными событиями в Российской империи. Таким образом, в 1870-х — в начале ХХ в. финансовые реформы способствовали формированию и развитию сети финансово-кредитных учреждений в Буджаке. В регионе постепенно утвердились различные формы кредитных организаций — ссудно-сберегательные общества и кассы, общества взаимного кредита, земские кассы мелкого кредита и сберегательные кассы, деятельность которых обеспечивала доступ к финансовым ресурсам для различных категорий населения. Через систему ссуд и кредитов они обслуживали потребности торговли, сельского хозяйства, промышленности и частного предпринимательства, привлекая к финансовым операциям коммерсантов, крестьян, землевладельцев, ремесленников и промышленников. В начале ХХ в. кредитно-финансовые учреждения стали важной составляющей экономической инфраструктуры Буджака, постепенно взяв на себя функции финансирования, которые ранее в значительной степени выполняли купеческие капиталы. Это способствовало дальнейшему развитию рыночных отношений и распространению новых механизмов финансового обеспечения хозяйственной деятельности в регионе.

Андрій Шевченко