Страхування воєнних ризиків як шлях до відновлення свого майна

Окрім загрози життю та здоров'ю кожному українцю війна завдала руйнувань. Страх багатьох наших співгромадян за своє життя та життя близьких подвоюється ще й страхом втратити все, що є - будинок, автівку, яка є засобом заробітку, землю, яка годує. Інструмент, який дозволяє подбати про своє майбутнє за нормальних обставин, - це страхування. Але чи є можливість застрахуватись від воєнних ризиків.

Як працює страхування військових ризиків

Економічна правда зазначає, що страхування працює так: існує певний ризик, наприклад, настання пожежі. У цього ризику є ймовірність, яка залежить від великої кількості факторів: від географічного розташування до криміногенного становища.

Коли особа страхує майно від ризику, то робить компанії відрахування, розмір яких прямо пропорційний імовірності настання ризикової події. Якщо ризик реалізується, то страховик покриває обумовлену суму збитків.

"У випадку з воєнними ризиками стандартна теорія ймовірностей не працює. Коли починаються воєнні дії, імовірність зазнати шкоди працює за трохи іншими законами. Розмір страхових внесків має бути набагато більшим. При цьому кількість страховиків, які хочуть брати участь у такому страхуванні, набагато менша", – пояснює виконавчий директор "CASE-Україна" Дмитро Боярчук.

Розмір страхових платежів – ключова особливість, яка відрізняє страхування воєнних та інших ризиків. В очах страхової компанії ймовірність реалізації воєнного ризику в країні, де йдуть бої, наближається до 100%.

"За такого високого рівня ризиків страхова премія може дорівнювати та навіть перевищувати об’єкт страхування. Тоді таке страхування просто втрачає сенс", – відзначила перша заступниця голови НБУ Катерина Рожкова.

Заступник голови Правління страхової компанії "ББС ІНШУРАНС" Лариса Боровик зазначає, що воєнні ризики зазвичай є винятком у більшості страхових продуктів у всьому світі. Застрахувати такі випадки можливо за умови застосування додаткової надбавки до страхового тарифу або за спеціальними програмами страхування та на територіях де не ведуться бойові дії.

Огляд страхового ринку України

Після початку повномасштабної війни в Україні деякі вітчизняні страхові компанії пропонують страховий захист від воєнних ризиків для громадян та бізнесу. Розроблено нові страхові продукти для захисту життя і здоров’я, автівок, нерухомого майна від таких наслідків:

• вибухів боєприпасів, мін, бомб, ракет, пілотованих або безпілотних літальних апаратів або їх уламків;
• засобів протиповітряної/протиракетної оборони та дія інших боєприпасів/засобів, знарядь ведення війни, крім ядерної, біологічної, хімічної зброї;
• руйнівної дії ударних (звукових) хвиль;
• пошкодження вогнем в безпосередній близькості від місця пожежі, яка сталася внаслідок воєнних дій.

Як змінився попит на страхові послуги в Україні

Під час війни зріс попит на страхування нерухомості, все більше громадян хочуть захистити своє житло, а власники бізнесу – будівлі, споруди та виробничі потужності від наслідків прильотів та обстрілів. За останні декілька місяців кількість запитів зросла у 2-3 рази. Також зріс попит на деякі страхові продукти: страхування під час подорожей, зелена карта, автострахування.

У страховиків існують обмеження щодо територій. Це пов’язано з неможливістю здійснення передстрахового огляду та врегулювання на непідконтрольних територіях та тих, що знаходяться у безпосередній близькості до лінії зіткнення.

Як можна зараз застрахувати життя та майно від воєнних ризиків

Що важливо знати про програми страхування, які містять покриття від воєнних ризиків – ризику життя, пошкодження майна, автівки, бізнесу:

• до будь-якого продукту страхування можливо в індивідуальному порядку додати ризики, для цього потрібно укладати додаткову угоду та можливе застосування відповідної надбавки до тарифу.
• варто врахувати місце перебування об'єкта страхування. Зазвичай більшість продуктів містять обмеження щодо території – не менше 100 км до лінії зіткнення.

Але в окремих випадках це обмеження було виключено, при наданні умов для страхування волонтерів та розмінувальників. Отримати страховий захист на українському страховому ринку, що надавав би гарантію на такий випадок – дуже складно. Більшість страхових продуктів не покривають медичні витрати або евакуацію у разі отримання поранення.

Варто зазначити, що у звичайних програмах страхування війна є форс-мажорною обставиною, згідно з якою компанія може відмовити у виплаті компенсації. Саме тому потрібно звертати увагу на програми страхування, які містять покриття від воєнних ризиків. Вони надають певну гарантію: якщо страховий випадок підпадає під умови договору, то виплата буде здійснена.

Ми створили цей матеріал як учасники мережі "Вікно Відновлення". Все про відновлення постраждалих регіонів України дізнавайтеся на єдиній платформі recovery.win.

Ігор Льов